2013年11月25日

住宅ローンの借り換えで注目したいこと

住宅ローン減税や住宅ローンの金利が下がっていることから、借り換えを考える人が増えているそうです。借り換えを行うときに注目しておきたいことはなんなのでしょうか?せっかく借り換えを行ったのに損をしてしまわないよう、あらかじめチェックしておきたいことをご紹介します。


保証料金がかからない借り換えを

保証料金は、金利に0.2パーセント程度と言われています。利息の数字とすると大きくないように見えますが、住宅ローンでは何千万円の単位のお金がかかるものです。1000万円を借り換えたとしても、かかってくる保証料を0.2パーセントで計算すると20万円ものお金になります。借り換えを行うときには保証料のかからないローンを選びましょう。また団体信用保険料という保険料にも注意しましょう。低い固定金利で借りることのできる住宅ローンの場合、別途でこの料金を支払わなくてはいけないケースもあります。


付帯サービスと繰り上げ返済手数料

繰り上げ返済を行うことで、返済にかかる負担を後々、減らすことができます。そのため、繰り上げ返済でかかる手数料のかかるローンに借り換えてしまうと、繰り上げ返済を行うたびに余計なお金を支払うこととなってしまいます。繰り上げ返済の手数料がかからないものを選ぶことで無駄な出費を防ぐことができます。また提携している銀行ATMなどの手数料が無料になるなど、借り換えを利用することでお得になるものもあります。付帯サービスもしっかりチェックしましょう。

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2013年11月25日

住宅ローンを借りるには

住宅ローンは言ってしまえば家を購入する為に融資を受ける制度である為、利用にはクレジットカードやカードローンと同様に審査が設けられています。またある程度の審査基準は明らかにされているものの期間や取り扱い会社によって条件は微妙に異なり詳細が公にされていないのも同様です。


住宅ローンの利用条件

あくまで一般論ではありますが住宅ローンの審査は他のローンと同様に利用者の希望利用額や年齢、収入や勤続年数などをもとに行なわれます。加えて住宅ローンの審査ではしばしば生命保険の加入やいわゆる「頭金」と呼ばれる初期費用の支払いが条件になっている事も多いようです。また通常住宅ローンでは連帯保証人として保証会社を立てる事が多い(別途保証料が必要になる)他、特に銀行などを申し込みで介する場合は過去のクレジット支払い滞納や不払いといった金銭トラブルが原因で審査に通過できない事もあります。


利用可能額について

また住宅ローンも通常ローンの限度額と同様に借りられる額の上限がしばしば決まっています。限度額は商品によって少しずつ異なりますが相場は凡そ年収の6倍前後だと言われています。この相場を大幅に上回る額を希望した場合などにもしばしば審査に落ちてしまうケースがあります。

2013年11月25日

住宅ローンを選ぶ前に確認しておきたいこと

現在、土地の値段の下落や住宅ローン減税などが多く挙げられ、サポート体制が非常に整っていることから、今が住宅を買うタイミングに最適という経済学者もいるそうです。契約する前に、キチンと知っておきたいことをご紹介します。


金利や消費税の適用される時期

多くの住宅ローンでは契約時ではなく、ローンが実際に開始されるときの数字が適用されるケースが多くあります。来年2014年4月に消費税増税が決定しました。この消費税も住宅ローンには大きく関係してきます。手数料や資産税などの計算、保険料も5パーセントから8パーセントに変わるからです。ローンを申し込むときには、じっさいに借り入れが開始するときに消費税はどうなるのか、金利はどうなるのかを考えて、大目に見積もることをお勧めします。特に現在は金利が最低と考えられていることから、ここから金利が上がる可能性が高いと考えられているからだそうです。


住宅ローンは3タイプに分類

住宅ローンを分類すると、大きく分類して3種類に分けることができます。まず完全固定金利型です。これは契約をしたときの金利は支払いが終わるまで適用されます。金利が非常に下がっているときにこの契約を行うと金利を安く抑えることができる可能性がありますが、高いと高いままの金利を支払うリスクがあります。次に変動金利型です。これは契約で決まっている時期ごとに金利を見直して契約を更新していくものです。金利がこれから下がる場合は、さらに負担が減る可能性もありますが、金利が上がってしまうことで、利息の負担が増えるリスクがあります。最後が固定期間選択型です。これは一定期間だけ固定金利で支払います。

2013年11月25日

住宅ローンと消費税増税の関係

消費税の増税で、あらゆる場所での値上げなどが発表されています。来年の4月に現在の5パーセントから8パーセントになることが正式に発表されました。住宅ローンを現在契約している人や、これから住宅ローンの利用を考えている人にはどのような影響があるのでしょうか?


消費税や金利は残金決済のタイミングが適用される

消費税や住宅ローン金利は、契約をしたときの数字ではなく、残金決済をしたときの数字が適用されます。住宅にかかる消費税も同じように、契約したときに5パーセントだったとしても、決済のタイミングで8パーセントになっていれば、8パーセントが適用されるのです。2014年の消費税増税に関していえば、住宅の引き渡しが2014年の3月末日までに完了していることが条件となります。また注文住宅に限定されますが、この場合は請負契約(工事請負契約)が2013年の9月末日までに完了していることが5パーセントの消費税で住宅を購入する条件となります。


引き渡しまでは最低でも半年かかる

住宅を契約、引き渡しまでには多くの契約事項の確認などが必要になります。そのため、住宅を引き渡すには最低でも半年はかかるケースが多いそうです。できれば1年間程度は余裕を見て、住宅を選ぶようにしましょう。増税が来年の4月と決まっていることから、現在から新規契約を行って、さらに5パーセントの消費税で、と考えている場合であれば、あらかじめハウスメーカーなどに問い合わせを行うことをおすすめします。住宅ローン手数料なども増税の影響を受けます。

2013年11月25日

住宅ローンで必要な確定申告

住宅ローンの控除を受けるには、自分で申請を行う必要があります。住宅ローン減税では収めている税金から、適用される減税分が返金されるシステムが利用されています。そのため、自分で確定申告を行なって、一度おさめた税金を返してもらう必要があるのです。


税務署でもらってくる書類

まず、税務署でもらってくる書類があります。それが確定申告書、住宅借入等特別控除額の計算明細書の2種類です。自分で取りに行く他、郵送を頼むこともできます。また住民票や年末残高証明書、住宅購入契約書や土地売買の契約書などの写しが必要になる場合もあります。中古の場合やマンションの場合、一戸建てなどで必要な書類は違いますので、この点だけしっかり確認するようにしましょう。


確定申告書に自分で記入を

貰ってくる書類が揃ったら、契約書や登記などを見ながら、必要事項を入力するだけです。源泉徴収票などを裏に貼り付けなくてはいけない場合もありますので、できる限り、書き始めたその日に書き終わらせて、税務署へ届け出ることをおすすめします。書類記入のために利用する契約書なども非常に大切なものですから、書類をなくさないようにしましょう。また今はインターネットを利用して、確定申告を行う事もできます。